申貸信用分數高低，關鍵在於下列5項因素
消費者在申貸時銀行會針對你的職業類別、工作年資、薪資收入、負債狀況、負債比例、繳款狀況與聯徵記錄等進行評分，之後銀行也會持續對你的繳費狀況打分數衡量你的信用好壞，當你有資金需求想透過銀行辦理個人信貸週轉時，信用評分佳的人才有機會獲得較低的借款利率!
聯徵中心的信用分數不只會影響適用利率的高低，還攸關貸款能否核貸，聯徵中心表示，信用分數高低，關鍵在於下列5項因素：
1.延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。
2.個人負債狀況：負債總額愈高，分數愈低。
3.使用循環信用的頻率與比重：如果長期使用循環信用，長達半年以上，信 用分數愈低。
4.新信用申請情形：近期銀行查詢次數愈頻繁，代表資金需求孔急，分數愈低。
5.信用歷史長短：如信用卡使用及貸款起始時間。信用歷史長，銀行可參考的數據愈多，分數愈高。
向銀行申請信用貸款前先要注意本身的條件：
一、先搞清楚還款條件：
最重要的是利率、手續費、開辦費、帳戶管理費、還款年限、
有無提前清償違約金、有沒有信用保險．．等。
二、衡量你自己的還款能力：
工作收入、還款能力、信用評等、有無存款、有無擔保品，
過去的信用紀錄都很重要。
三、一步一步地提出條件：
幾乎所有的銀行行員都希望你能提出最好的條件；條件越好，
銀行方面自然付出代價跟風險越少。
各家銀行對授信審核標準皆不盡相同。
信用是無價的、聯徵次數是寶貴的~~
信用貸款專員是否夠專業，替客戶選擇最有利的貸款商品及利率，
以及辦妥信用貸款後的後續相關的投資建議及規劃呢?
善加利用個人小額信貸調度周轉!
審核速度快、不可預期變數小!
靈活選擇適當的信貸商品，才能即時解決資金調度!
整合負債、借低還高、省息省時、避免信用破產!
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貸款評量
１.選擇標性銀行
借款人在選擇房貸時，首要考量，就是哪一家銀行貸款利率最低，因此在選擇貸款利率時，以台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀等大型行庫的利率較具指標性，多數銀行業者大多依循前述銀行的定存儲蓄利率平均計算後，再依各銀行所定加碼利率，作為放款依據。且上述銀行大多承辦、配合政府各項政策性優惠貸款。申請貸款之前，不妨多作比較，優先選擇貸款利率較低的金融機構，因為就算差一碼（０.25％）的利息支出，在細水長流下也是十分可觀，可別忘了，消費者不變的鐵律是：「貨比三家不吃虧」。
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２.選擇合適利率
目前銀行為爭取房貸戶，會提供前一至二年為期不等之房貸優惠利率，也就是，前兩年的低利率多是因為降低加碼幅度，但多有設定一至二年內不能提前還款，也就是俗稱綁約，倘若提前清償，附帶須支付貸款額0.5％至1.5％不等違約金。如果自認有能力短期間提前還款者，就不適合此類產品。（政府各項優惠房貸均無提前清償違約限制）
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３.手續要能簡便
在辦理貸款時，以手續較為簡便，辦理時間短及手續費免或較低的銀行為優先，避免在購屋之勞神勞力的過程中增加負擔。
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４.符合成數要求
貸款成數高才能減輕自備款的壓力，一般而言，正常貸款額度可從50﹪至90﹪不等，其間的差 距常以百萬計，頗具決定性的影響，因此在房地產景氣階段除銀行外，便常會尋求壽險、信託公司，以期貸得較高額度。一般銀行做法會以合理房貸成數，外加個人信用或消費性貸款拉高貸款成數，以滿足借款人需求，不過貸款成數高，相對的利率可能也會稍高一點。
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５.貸款年限要長
儘量爭取較長之貸款期限，用以降低每期之負擔，才能發揮財務槓桿的功能，否則在期限緊迫之下整日惶惶不安的為償還本金及利息而疲於奔波，豈不失去了爭取高額貸款的原意。
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６.最好有寬限期
銀行貸款名目既多，償付方式也不盡相同，若能採用寬限期方式，亦即在一定時間內僅先支付利息而暫不分擔本金，對新購屋者來說，當不致在支付自備款後的資金「失血」階段，緊接著馬上就要為銀行貸款而疲於奔命。
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７.爭取優惠條件
原則上銀行會依據個人的信用條件與不動產座落地點不同，核貸借款人的貸款額度，但若是公教人員、醫師、會計師等專業人士，較有爭取貸款利率減碼的空間。再則當購屋者資金不夠時，銀行是否願意再提供信用貸款來補足抵押貸款的不足，若貸款客戶長期與特定銀行間資金往來密切，加上信用良好，銀行多有特別優惠。
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８.房貸換家時機
在考量房貸換家時，不單只是利率高低而已，尚須注意轉貸時所花費成本以及與原貸款銀行間所須解決的問題，而最大的費用必須先償還原借貸金額，更須注意 原借貸契約有無規範違約金的問題。若以借新還舊方式轉貸，則必須支付銀行開辦費、地政士代辦費、塗銷費、書狀費、謄本費，及貸款設定金額千分之一的地政規費。所以一定要請轉貸銀行清楚核算所有費用，再詳細評估是否真的需要搬家。
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